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团购定存、领券加息 中小银行花式迎战存款“饥渴”
作者:匿名 发布时间:2019-11-05 20:40:25 阅读量:961


尽管央行削减了“大礼包”,但在9月下旬的一个特殊时期,该行的存款争夺战仍很激烈。《今日北京商报》记者最近的一项调查发现,许多中小银行最近一直在网上推出智能存款、“团购存款”和“加息”等。此外,银行间存款证利率的上升和部分银行存款证利率的上升也反映了中小银行存款的“饥渴”。

团购和优惠券的筹集很频繁

在“九金十银”这一特殊节点上,许多中小银行正通过在线渠道推出智能存款来抢占市场。该行将以“利率高达5.88%、“团购即杀”和“从低额度开始”的优势吸引储户。

例如,私人银行怡联银行正在推动在其手机银行应用上开展为期5年的“怡联智春”智能存款活动。今日北京商报记者注意到,这款智能存款产品是怡联银行为回报客户而专门推出的个人团购产品。成功购买后,客户将加入集团。产品收入将随着参与者数量的增加而增加。买家数量越多,产品收入就越高。其中,五年期最高利率可达5.88%。记者在该行手机应用上看到,已有39100多人参与了团购活动,人数仍在上升,达到最高收益率5.88%。

除了“团购”和“高收益”,加息优惠券也成为银行吸引注意力的一种方式。广东华星银行在蚂蚁财富平台上销售两种“华星鼎存宝69 02号产品(366天)”和“华星鼎存宝69 01号产品(366天)”理财产品,首付金额1000元,存款利率2.25%,外加2.26%福利券。收到优惠券后,上述两种产品的一年期定期存款利率可达4.51%。将于9月26日出售的“华星鼎存宝70 01产品”和“华星鼎存宝70 02产品”也对福利券进行了加息。

由于业务范围狭窄、业务类型单一、存款增长缓慢、客户基数小,中小银行通常以“价格战”为竞争切入点,扩大存款规模,以增加存款规模,获得长期稳定的债务资金。除上述银行外,营口沿海银行、长春农村商业银行、招商银行、蓝海银行、河南平顶山银行等银行也在京东的金融应用中推出了5年期、利率5%以上的存款产品,起始存款金额从50元到1000元不等。

分析师指出,近年来,随着互联网理财产品和公众理财意识的增强,货币基金和银行理财产品等固定收益产品已经严重挪用存款。“与大银行相比,中小银行和私人银行由于网点数量少、品牌影响力不足,难以跨地区吸收和存储资金,也难以吸引长期资金。”溥仪标准研究人员吴红立今天在接受《北京商报》记者采访时表示,在宽松的货币政策环境下,银行理财产品和货币基金的收入持续下降。中小银行利用这种情况推出“智慧存款”,可以在一定程度上吸引理财资金,增加存款规模。可以说,吸引存款的创新措施也是利率市场化进程中的自然现象。

大额存单涨到了最高点。

值得注意的是,在新的资本管理规定和回报率下降的情况下,金融管理产品有些冷清。金融管理产品曾是银行在上季度末和年底积极吸收市场资金的利器。在访问银行网点时,北京商报今日记者发现,许多银行越来越多地寻找相对开放的净值产品。

记者在一家大型国有银行网点看到,许多用户正在咨询理财产品的具体购买计划。这家大型国有银行的经理对记者表示,“我行目前的理财产品主要包括保本和非保本。然而,在《新资本管理条例》出台后,预计保本理财产品一词明年不会出现。虽然水平回报率可能低于其他银行,但推荐的产品主要是通过“保本”和“净值”相结合,根据客户需求进行配置。

一家股份制银行的财务经理今天在《北京商报》上也告诉记者,“自去年《资本管理新条例》颁布以来,固定收益和固定天数的金融产品正在逐步淘汰,所有金融产品都在向净值型转变。明年年底,所有金融产品都将成为净值型产品。与此同时,银行也在降低金融产品的利率和限额。今年年初以来,我们已经削减了30亿元的财政限额。”

在一家农业公司的分支机构,该行的财务经理今天向北京商界的记者提供了一份热卖的金融产品分销表。10种产品中只有一种是有保证的浮动收益型产品,投资起点大部分为10,000元,最高年回报率为4.05%。该行客户经理表示,“我们目前是低风险金融产品,不会有特别高的回报率,主要面向中老年人销售。”

据《溥仪标准》统计,理财产品回报率连续18个月下降。2018年2月,预期收益封闭的人民币理财产品平均收益率为4.88%,而今年8月,平均收益率降至4.07%。从9月14日到20日,这一水平进一步下降到4%。

乐进功能分析师廖何开表示,在降低社会融资成本的背景下,固定收益产品对应的底部资产回报率必然会呈现持续下降趋势。

「银行财务回报持续下降,与今年相对宽松的货币政策有关。今年上半年,央行两次下调银行存款准备金率。加上lpr的下降趋势,市场基金利率下降,银行理财回报率也下降。同时,在强有力的监管下,非标准资产减少,银行融资难以实现高回报。”荣格360大数据研究所的金融分析师傅莹表示,“总体下调后,9月份银行理财产品的回报率可能会继续下降,这绝非偶然。”

尽管银行财务回报持续下降,但信用违约互换已成为许多银行的新宠。记者今天在北京商界注意到,许多中小银行的大额存单利率最近已升至最高水平。例如,在泰州银行9月20日发行的大额存单中,3月、6月、1年和2年期大额存单的利率比基准利率提高了55%。宜宾市商业银行2019年第16期个人存单利率也比同期基准存款利率高55%。3个月期存单利率为1.705%,6个月期存单利率为2.015%,1年期存单利率为2.325%,2年期存单利率为3.255%,3年期存单利率为4.2525%,均高于基准利率55%。

为什么在理财产品收入持续下降的同时,信用违约互换的利率却持续上升?傅莹解释说,近年来,随着利率市场化的逐步深入,存单已经成为银行的重要工具。根据荣格360大数据研究所的统计,农业企业信用违约互换的平均利率从5月份最高的55%下降到8月份的53%。然而,一些农业企业的信用违约互换利率保持在55%以上的水平。到本季度末,更多农业企业的信用违约互换可能会升至最高水平以吸引储户,因为信用违约互换被视为资产负债表上的资产,这可以减轻银行评估的压力。

银行保留门店的压力依然存在

央行决定从9月16日起实施“全面减负+目标减负”,释放9000亿元资金缓解银行压力。虽然央行的“礼包”已经得到了削减,但在“金九银十”这一特殊节点上,商业银行储备资金的压力仍然相对明显。据中国货币网数据显示,截至9月24日,除股份制银行同业存单收益率下降外,其他各类银行同业存单收益率均较一个月前有所上升。其中,银行间存款证(aaa+)的“收盘收益率曲线”一个月收益率达到2.77%,比8月下旬的2.56%高出约0.21个百分点;与城市商业银行和农业商业银行银行间存单(aa+)到期日收益率曲线相对应,1个月收益率为2.91%,比8月下旬高出0.11个百分点。

根据银行类型,截至9月25日,中国货币网发行的同业存单信息表中,当月发行的同业存单超过1900张,其中本地银行占90%。分析师认为,区域性中小银行仍是银行间存单的主要发行者,负债方面高度依赖银行间负债。与此同时,大型国有银行也加大了银行间存单的发行规模。可以看出,银行面临巨大的存款压力。

吴红立表示,目前现金管理产品、货币基金和其他金融产品的财富和便利在一定程度上挤压了原有储蓄。与此同时,根据贷存比、存款偏差等监管指标的评估要求,即使监管部门降低了时点评估标准,在早期阶段开始大举放贷的商业银行在每个季度或年度末仍面临更大的存款压力。对一些中小商业银行来说,由于资金来源狭窄,主要依靠存款来满足监管要求,这也增加了从事存款业务的压力。

傅莹预测,随着利率市场化的深化,各种金融产品和创新产品不断涌现,投资者的金融意识增强,普通存款难以吸引储户。因此,银行仍有动机在重要评估点上调存款利率。虽然提高信用违约互换利率意味着银行债务成本增加,但总体而言,各银行发行的信用违约互换规模有限,信用违约互换的利率上限也制约着银行,因此信用违约互换利率上升对银行整体债务成本的影响相对可控。

(编辑:赵金波)



 
 
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